Binda bolånet i 3 år? Rörliga räntan måste stiga 0,49 procentenheter
SEB:s kunder fick i augusti 2026 i snitt 2,67 % rörligt och 3,16 % på tre år. Med Riksbankens prognos blir bundet bara cirka 1 800 kr billigare per år.
Ett bolån bundet i tre år lönar sig bara om den rörliga räntan i snitt stiger mer än 0,49 procentenheter under de tre åren. Så stor var skillnaden mellan SEB:s snitträntor för tre år och tre månader i augusti 2026.
Riksbanken räknar med att höja styrräntan. Ska du då binda bolånet, eller ligga kvar på rörligt? Det går att räkna ut.
Utgå från vad kunderna faktiskt betalar
Listräntor säger lite. Använd bankernas snitträntor, alltså vad kunderna i genomsnitt fick på nya lån. Hos SEB var snitträntan i augusti 2026 2,67 procent för tre månaders bindning och 3,16 procent för tre år. Skillnaden är 0,49 procentenheter.
På ett lån på 3 000 000 kr blir räntan:
| Bindning | Ränta | Per år | Per månad |
|---|---|---|---|
| Rörlig, 3 mån | 2,67 % | 80 100 kr | 6 675 kr |
| Bunden, 3 år | 3,16 % | 94 800 kr | 7 900 kr |
Det är före ränteavdrag. Den bundna räntan kostar 14 700 kr mer det första året.
Brytpunkten: 0,49 procentenheter i snitt
Den bundna räntan lönar sig bara om den rörliga räntan i snitt ligger mer än 0,49 procentenheter högre under de tre åren. Ordet snitt är viktigt. En höjning som kommer sent räknas bara för den tid som återstår.
Några exempel:
- Inga höjningar. Den rörliga räntan ligger kvar. Du sparar 44 100 kr på tre år med rörlig ränta, före avdrag.
- Två höjningar på 0,25 direkt. Den rörliga räntan ligger 0,50 högre under hela perioden. Då blir det ungefär jämnt.
- Riksbankens prognos. I september 2026 räknade Riksbanken med en styrränta på 1,85 procent i snitt i slutet av 2026, 2,38 procent hösten 2027 och strax över 2,4 procent 2028. Följer den rörliga bolåneräntan med blir den i snitt cirka 0,55 procentenheter högre än i dag. Då blir den bundna räntan cirka 1 800 kr billigare per år.
- Snabbare höjningar. Riksbanken skriver att den höjer snabbare om inflationen stiger mer. Då vinner den bundna räntan tydligare.
Prognosen ger alltså nästan oavgjort. Det säger mer om din risk än om vilket alternativ som blir billigast. Mer om hur rörlig och bunden ränta skiljer sig finns i snabbkursens kapitel om räntor.
Frågan är vilken risk du klarar
Med bunden ränta vet du kostnaden i tre år. Med rörlig ränta tar du risken själv, men slipper betala för en höjning som kanske aldrig kommer. I juni 2026 valde 80 procent av dem som tog nya eller omförhandlade bolån rörlig ränta, enligt Finansinspektionen.
Ställ dig tre frågor:
- Klarar du en högre månadskostnad? Räkna på en procentenhet högre ränta. På 3 000 000 kr är det 2 500 kr mer i månaden före avdrag.
- Kan du behöva sälja eller byta bank snart? Löser du ett bundet lån i förtid kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning.
- Vill du sprida risken? Du kan dela lånet, till exempel hälften rörligt och hälften bundet.
Så påverkar ränteavdraget
Ränteavdraget är 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kr per person och år. Över det får du 21 procent. I exemplet ligger räntan under 100 000 kr om året, även för den som har lånet ensam. Då minskar alla belopp ovan med 30 procent efter skatt.
Källor
- Bolån Radar: SEB:s snitträntor, tre månader och tre år
- Riksbanken: Styrräntan oförändrad på 1,75 procent, 24 september 2026
- Finansinspektionen: Boräntorna har planat ut, 4 september 2026
- Skatteverket: Skattereduktioner, underskott av kapital
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.