Villa eller bostadsrätt? Hela månadskostnaden skiljer 4 000 kr
Ett hus för 4 miljoner kr kostar 16 923 kr i månaden och en bostadsrätt för 3 miljoner kr 12 892 kr, med ränta, amortering, drift och avgift.
Ett hus för 4 000 000 kr och en bostadsrätt för 3 000 000 kr kan skilja ungefär 4 000 kr i månaden. Skillnaden ligger inte bara i priset. Räntan, amorteringen, driften och avgiften till föreningen ger tillsammans den verkliga månadskostnaden. Här är kalkylen för båda, post för post.
Utgångsläget
Före den 1 april 2026 får bolånet vara högst 85 procent av bostadens värde. Resten är kontantinsats.
- Huset kostar 4 000 000 kr. Kontantinsatsen är 600 000 kr och lånet 3 400 000 kr.
- Bostadsrätten kostar 3 000 000 kr. Kontantinsatsen är 450 000 kr och lånet 2 550 000 kr.
Vi räknar med en rörlig ränta på 2,65 %. Det är ungefär vad de stora bankerna tog i snitt för rörliga bolån i november 2025, enligt Bolån Radar.
Ränta efter avdrag
Ränteavdraget är 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kr om året.
- Huset: 3 400 000 kr gånger 2,65 % blir 90 100 kr om året. Efter avdraget kostar räntan 63 070 kr, eller 5 256 kr i månaden.
- Bostadsrätten: 2 550 000 kr gånger 2,65 % blir 67 575 kr om året. Efter avdraget blir det 47 303 kr, eller 3 942 kr i månaden.
Amortering
Båda lånen ligger på 85 procent av värdet. Över 70 procent ska du amortera 2 procent av lånet om året.
- Huset: 68 000 kr om året, eller 5 667 kr i månaden.
- Bostadsrätten: 51 000 kr om året, eller 4 250 kr i månaden.
Det skärpta amorteringskravet lägger till 1 procent om lånen är större än 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst. Huslånet passerar den gränsen om ni tjänar under cirka 63 000 kr i månaden före skatt. Då blir amorteringen 2 833 kr högre i månaden. För bostadsrättslånet går gränsen vid cirka 47 000 kr i månaden.
Drift och avgift
I huset betalar du allt själv. I exemplet är driften 4 500 kr i månaden. Den ska täcka el, uppvärmning, vatten, sophämtning, försäkring och fastighetsavgift. Fastighetsavgiften för 2026 är 0,75 procent av taxeringsvärdet men högst 10 425 kr om året, alltså högst 869 kr i månaden. Kontrollera att den finns med i mäklarens siffra.
Ett hus behöver också underhåll. Tak, fönster och fasad slits. Lägg undan ett eget belopp varje månad. I exemplet räknar vi med 1 500 kr.
I bostadsrätten betalar du en avgift till föreningen, här 4 000 kr i månaden. Den täcker föreningens drift, underhåll och lån. Kolla vad avgiften täcker, till exempel värme, vatten och el. I exemplet lägger vi till 700 kr för el och hemförsäkring.
Hela månadskostnaden
| Post | Hus 4 000 000 kr | Bostadsrätt 3 000 000 kr |
|---|---|---|
| Ränta efter avdrag | 5 256 kr | 3 942 kr |
| Amortering 2 % | 5 667 kr | 4 250 kr |
| Drift eller avgift | 4 500 kr | 4 000 kr |
| Underhåll, el och försäkring | 1 500 kr | 700 kr |
| Summa per månad | 16 923 kr | 12 892 kr |
Skillnaden är 4 031 kr i månaden. Amorteringen är ett sparande i bostaden, så kostnaden utan amortering är 11 256 kr för huset och 8 642 kr för bostadsrätten.
Det kalkylen inte visar
Avgiften i en bostadsrätt kan höjas. Föreningen har ofta egna lån. Stiger räntan på dem, eller behöver huset renoveras, kan styrelsen höja avgiften. Läs därför föreningens årsredovisning. Mäklaren ska ge dig den. Mäklaren ska också ange lägenhetens andel av föreningens skulder, den indirekta nettoskuldsättningen, och avgiftshöjningar som redan är beslutade.
I huset är det du som tar hela smällen när något går sönder. Å andra sidan bestämmer du själv när och hur du renoverar. Vad mer som skiljer villa, radhus och lägenhet tar kapitlet om bostadstyper i snabbkursen om bostadsköp upp.
Kontantinsatsen skiljer också. Huset binder 150 000 kr mer av ditt sparande.
Så gör du din egen kalkyl
- Räkna kontantinsatsen och lånet utifrån priset.
- Räkna räntan på lånet och dra av 30 procent.
- Räkna amorteringen utifrån belåningsgrad och inkomst.
- Lägg till drift eller avgift, el, försäkring och underhåll.
- Testa samma kalkyl med en ränta som är 2 procentenheter högre.
Mäklaren ska erbjuda dig en skriftlig boendekostnadskalkyl. Använd den som utgångspunkt, men byt ut räntan och driften mot dina egna siffror.
Källor
- Finansinspektionen: FFFS 2016:16 om amorteringskrav
- Riksbanken: Kreditprövningen vid bolån (staff memo, juni 2024)
- Skatteverket: Avdrag för ränteutgifter
- Skatteverket: Fastighetsavgift och fastighetsskatt
- Fastighetsmäklarlag (2021:516), 3 kap.
- Bolån Radar: bankernas snitträntor
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.