Lån till kontantinsatsen utan ränteavdrag från 2026: 12 000 kr om året
Ett privatlån på 150 000 kr till 8 % kostar 12 000 kr i ränta om året, och från 1 januari 2026 ger det inget avdrag. Banken räknar dessutom in lånet.
Den som lånar till kontantinsatsen med ett privatlån får från och med 2026 inget ränteavdrag för det lånet. Ett lån på 150 000 kr till 8 % kostar 12 000 kr i ränta om året, och staten betalar ingenting av det. Dessutom kan lånet göra att banken säger nej till själva bolånet.
Vad som ändrades vid årsskiftet
Skatteverket skiljer på lån med säkerhet och lån utan säkerhet. Ett bolån har bostaden som säkerhet. Ett privatlån, eller blancolån, har ingen säkerhet alls.
- För inkomståret 2025 får du dra av hälften av räntan på lån utan säkerhet.
- Från den 1 januari 2026 får du inget avdrag alls för räntan på lån utan säkerhet.
Samma sak gäller kortkrediter, överbryggningslån vid bostadsköp och lån från privatpersoner. Lånar du av en släkting med ett skuldebrev blir räntan alltså inte heller avdragsgill.
Räntan på själva bolånet ger fortfarande fullt avdrag, 30 procent upp till 100 000 kr ränta om året.
Så mycket kostar det
Säg att du köper en bostadsrätt för 3 000 000 kr. Bolånet får vara högst 85 procent, alltså 2 550 000 kr. Kontantinsatsen är 450 000 kr. Du har sparat 300 000 kr och vill låna resten, 150 000 kr, med ett privatlån till 8 %.
- Räntan första året blir ungefär 12 000 kr, eller 1 000 kr i månaden.
- Med tio års återbetalning blir månadsbetalningen cirka 1 820 kr.
- Under hela tiden betalar du cirka 68 000 kr i ränta.
- Från 2026 får du inget tillbaka på skatten för någon av de kronorna.
Skatteverket ger själva ett liknande exempel. En person köper en bostad för 3 000 000 kr, tar ett bolån på 2 550 000 kr och ett privatlån på 450 000 kr. För 2024 fick han avdrag för all ränta. För 2025 får han avdrag för hela bolåneräntan men bara halva privatlåneräntan. Från 2026 får han bara avdrag för bolåneräntan.
Därför är bankerna försiktiga
Bolånetaket finns för att du ska ha en egen buffert i bostaden. Lånar du kontantinsatsen har du ingen egen insats. Faller priset står du med större skulder än bostaden är värd.
Banken räknar också på hela din ekonomi i en kvar att leva på-kalkyl. Där räknas räntor och amorteringar på alla dina lån, inte bara bolånet. Privatlånets 1 820 kr i månaden minskar det som blir kvar efter boende och levnadskostnader. Det kan räcka för att du får ett lägre lånelöfte, eller inget alls.
Banker kan dessutom ha ett eget tak för hur stora dina skulder får vara i förhållande till inkomsten. Privatlånet räknas in där.
Om du tar privatlånet efter att bolånet är beviljat har banken räknat på fel siffror. Var öppen med lånet när du ansöker. Banken behöver veta om det för att kunna göra en riktig kreditprövning. Vad banken mer tittar på när du söker bolån går kapitlet om ansökan i snabbkursen i bolån igenom.
Ett förslag som kan ändra läget
Regeringen föreslog den 18 december 2025 att bolånetaket höjs till 90 procent från den 1 april 2026. Då skulle kontantinsatsen för en bostad på 3 000 000 kr bli 300 000 kr i stället för 450 000 kr. Förslaget är inte beslutat. Riksdagen har ännu inte röstat.
Andra vägar
- Spara längre. Varje tusenlapp du sparar minskar ett lån som inte ger avdrag.
- Köp billigare. 15 procent av 2 600 000 kr är 390 000 kr. Det är 60 000 kr mindre än för en bostad på 3 000 000 kr.
- Gåva från familjen. En gåva behöver inte betalas tillbaka och ger ingen ränta. Skriv ett gåvobrev, så att banken ser var pengarna kommer ifrån.
- Vänta på besked om 90 procent. Om riksdagen säger ja kan du köpa med mindre eget kapital från april 2026.
Räkna innan du lånar
Lägg ihop bolånets och privatlånets månadskostnad. Räkna bolåneräntan efter avdrag och privatlånets ränta utan avdrag. Lägg sedan till amortering, avgift och drift. Kan du betala det även om bolåneräntan stiger 2 procentenheter, är lånet hanterbart. Annars är det klokare att spara ett tag till.
Källor
- Skatteverket: Avdrag för ränteutgifter
- Finansinspektionen: Den svenska bolånemarknaden, april 2025
- Riksbanken: Kreditprövningen vid bolån (staff memo, juni 2024)
- Regeringen: Förslag på höjt bolånetak och slopande av skärpt amorteringskrav, 18 december 2025
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.