Amorteringskravet: därför kan du få betala av 3 procent om året
Ett lån på 3,4 miljoner kr och 600 000 kr i årsinkomst ger 102 000 kr i amortering om året. Slopas inkomstregeln, som regeringen vill, blir det 68 000 kr.
Lånar du 3 400 000 kr till en bostad för 4 000 000 kr och hushållet tjänar 600 000 kr om året, ska du amortera 3 procent. Det är 102 000 kr om året, eller 8 500 kr i månaden.
Belåningen ger 2 procent, och inkomsten lägger till 1 procent. Den 5 februari 2026 föreslog regeringen att inkomstregeln tas bort från 1 april 2026.
De tre reglerna i dag
Finansinspektionens amorteringskrav gäller nya bolån sedan den 1 juni 2016. Den 1 mars 2018 kom ett skärpt krav.
| Regel | Gäller när | Amortering per år |
|---|---|---|
| Hög belåning | Lånet är över 70 % av bostadens värde | 2 % av lånet |
| Medelhög belåning | Lånet är över 50 % och högst 70 % | 1 % av lånet |
| Skärpt krav | Bolånen är över 4,5 gånger bruttoinkomsten | 1 % extra |
Under 50 procents belåning finns inget krav på amortering. Det högsta du kan behöva amortera är alltså 3 procent om året.
Exemplet steg för steg
Bostaden kostar 4 000 000 kr. Du lånar 85 procent, alltså 3 400 000 kr.
- Belåningsgraden är 85 procent. Det är över 70, så kravet är 2 procent: 68 000 kr om året.
- Hushållets bruttoinkomst är 600 000 kr. 4,5 gånger det blir 2 700 000 kr. Lånet på 3 400 000 kr är högre, så det skärpta kravet gäller. Det ger 34 000 kr till.
- Summan blir 102 000 kr om året, eller 8 500 kr i månaden.
Med en inkomst på drygt 756 000 kr om året, cirka 63 000 kr i månaden, hade lånet hamnat under gränsen. Då hade amorteringen varit 5 667 kr i månaden.
Amortering är inte en kostnad som räntan
Amorteringen minskar din skuld. Pengarna finns kvar i bostaden. Men de går inte att använda till annat, och de påverkar hur mycket banken låter dig låna. I bankens kvar att leva på-kalkyl räknas amorteringen som en utgift varje månad.
Så sjunker kravet
Belåningsgraden räknas mot bostadens värde när lånet togs. När du har amorterat ner lånet under 70 procent av det värdet sjunker kravet från 2 till 1 procent.
Har bostaden stigit i värde kan du låta värdera om den. Det får du göra en gång vart femte år. Med det nya värdet kan belåningsgraden hamna lägre, och då kan amorteringen sjunka.
Om du får det svårt, till exempel vid sjukdom eller arbetslöshet, kan banken ge tillfälligt undantag från amorteringen av särskilda skäl. Ta kontakt med banken innan du missar en betalning. Fler frågor om amortering och bolån besvaras under vanliga frågor.
Förslaget från den 5 februari 2026
Regeringen lämnade den 5 februari 2026 en proposition till riksdagen. Den föreslår:
- att det skärpta amorteringskravet tas bort,
- att bolånetaket höjs från 85 till 90 procent vid köp av bostad,
- att nya tilläggslån får tas upp till högst 80 procent av bostadens värde.
Reglerna ska samlas i en ny lag och börja gälla den 1 april 2026. Riksdagen ska besluta under våren 2026.
I exemplet skulle amorteringen sjunka från 102 000 kr till 68 000 kr om året. Det är 34 000 kr, eller 2 833 kr i månaden, som stannar i hushållets budget.
De två kraven som bygger på belåningsgraden finns kvar i förslaget.
Vad du kan göra nu
- Köper du nu? Räkna med 3 procent om lånet är över 4,5 gånger inkomsten. Klarar budgeten det, klarar den också en lägre amortering senare.
- Har du redan skärpt amortering? Regeringens pressmeddelande säger inget om hur lån som redan finns ska hanteras. Fråga din bank vad som gäller för dig om lagen går igenom.
- Är du nära en gräns? Ett lån som ligger strax över 70 procent kan komma under gränsen med en extra inbetalning. Det kan halvera kravet för belåningsdelen.
Källor
- Finansinspektionen: FFFS 2016:16 om amortering av krediter mot säkerhet i bostad
- Finansinspektionen: Den svenska bolånemarknaden, april 2025
- Riksbanken: Kreditprövningen vid bolån (staff memo, juni 2024)
- Regeringen: Regeringen går vidare med förslag om nya bolåneregler, 5 februari 2026
- Regeringen: Prop. 2025/26:119 Utveckling av makrotillsynsområdet
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.