Höjt bolån till renoveringen: taket är 80 % från 1 april 2026
Med 3 400 000 kr i lån på ett hus för 4 000 000 kr ligger du på 85 %. Vid 2 % amortering tar det knappt 3 år innan banken får höja lånet.
Sedan den 1 april 2026 får du bara höja bolånet så länge belåningsgraden efter höjningen är högst 80 procent. Har du ett hus värt 4 000 000 kr och 3 400 000 kr i lån ligger du på 85 procent. Då får du inte låna mer till renoveringen förrän lånet är under 3 200 000 kr.
Vad lagen säger
Den nya lagen om begränsning av bostadskrediter har två tak:
- När du köper en bostad får lånet vara högst 90 procent av värdet.
- När ett befintligt bolån utökas får belåningsgraden bli högst 80 procent.
Lagrådet sammanfattar det i propositionen: en förutsättning för att få ett tilläggslån är att belåningsgraden är under 80 procent. Lagen gör inget undantag för vad pengarna ska användas till. Ett nytt kök räknas som en utökning, precis som en bil.
Värdet som banken räknar med
Banken räknar inte med vad huset är värt i dag. Den använder marknadsvärdet när du köpte bostaden. En ny värdering får som regel göras tidigast fem år efter köpet eller efter den senaste omvärderingen.
Det finns ett undantag. Om bostadens värde har ändrats kraftigt av något annat skäl än den allmänna prisutvecklingen får banken värdera om tidigare. Propositionen ger exempel: omfattande renovering, ombyggnad eller tillbyggnad. Att renovera ett enstaka rum eller bygga en altan räcker generellt inte. Det är effekten på marknadsvärdet som räknas, inte vad renoveringen kostade.
Räkneexempel: hur länge du måste vänta
Huset köptes för 4 000 000 kr. Taket för ett tilläggslån är 80 procent, alltså 3 200 000 kr.
| Lån i dag | Belåningsgrad | Över taket | Amortering per år, 2 % | Tid tills du är under taket |
|---|---|---|---|---|
| 3 400 000 kr | 85 % | 200 000 kr | 68 000 kr | knappt 3 år |
| 3 600 000 kr | 90 % | 400 000 kr | 72 000 kr | drygt 5,5 år |
| 3 100 000 kr | 77,5 % | 0 kr | 62 000 kr | redan under |
Har du lånat 3 100 000 kr kan du låna högst 100 000 kr till. Vill du göra en renovering för 300 000 kr räcker det inte.
Den som köpte med 90 procent belåning efter den 1 april 2026 måste alltså amortera ner tio procentenheter innan banken kan höja lånet. Vid 2 procent om året tar det flera år.
Hur amortering och belåningsgrad hänger ihop medan du har lånet förklarar vi i kapitlet om att hantera bolånet.
Andra sätt att betala renoveringen
Regeringen räknade med det här. Propositionen säger att hushåll med en belåningsgrad över 80 procent och utan sparbuffert kommer att behöva låna utan säkerhet för att göra nödvändiga reparationer. Det finns några vägar:
- Spara först. Det är billigast. Lägg pengarna du annars skulle ha lånat på ett sparkonto.
- Blancolån. Räntan är normalt högre än på ett bolån. Från 2026 ger ett lån utan säkerhet inget ränteavdrag.
- Amortera extra. Varje krona du amorterar utöver kravet tar dig närmare 80 procent.
- Vänta på omvärdering. Har det gått fem år sedan köpet kan en ny värdering ge ett högre värde och mer utrymme.
Så gör du
- Ta reda på vilket värde banken räknar med och när du köpte bostaden.
- Räkna ut 80 procent av värdet och dra av dina lån. Det är ditt utrymme.
- Fråga banken om en omvärdering är möjlig, om det har gått fem år eller om du har byggt om stort.
- Jämför kostnaden för ett blancolån med att vänta och spara.
Källor
- Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, riksdagen.se
- Prop. 2025/26:119 Utveckling av makrotillsynsområdet, riksdagen.se
- Nya lagändringar ska ge fler möjlighet att äga sin bostad, regeringen.se
- Ränteavdrag, Skatteverket
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.