Dela bolånet i 3 delar: en höjning kostar 10 000 kr, inte 30 000 kr
Med SEB:s snitträntor för september 2026 kostar ett delat lån på 3 000 000 kr 94 200 kr om året. Det är 14 400 kr mer än helt rörligt.
Ett bolån på 3 000 000 kr delat på tre bindningstider blir 10 000 kr dyrare om året om den rörliga räntan stiger 1 procentenhet. Är allt rörligt blir det 30 000 kr.
Du behöver inte välja mellan rörligt och bundet. Du kan dela bolånet i flera delar med olika bindningstid. Då slår en räntehöjning bara mot en del av lånet, och delarna förfaller vid olika tidpunkter.
Exemplet: 3 000 000 kr i tre delar
Ta SEB:s snitträntor för september 2026: 2,66 procent för tre månader, 3,29 procent för två år och 3,47 procent för fem år. Dela lånet i tre lika stora delar på 1 000 000 kr.
| Upplägg | Ränta per år | Per månad |
|---|---|---|
| Allt rörligt | 79 800 kr | 6 650 kr |
| Allt på två år | 98 700 kr | 8 225 kr |
| Allt på fem år | 104 100 kr | 8 675 kr |
| En tredjedel av varje | 94 200 kr | 7 850 kr |
Beloppen gäller före ränteavdrag. I dag är det rörliga lånet billigast. Delningen kostar 14 400 kr mer om året än allt rörligt. Det är priset för att två tredjedelar av lånet har en känd kostnad.
När räntan rör sig
Säg att den rörliga räntan stiger 1 procentenhet:
- Allt rörligt: 30 000 kr mer om året.
- Delat lån: 10 000 kr mer om året. Bara den rörliga delen påverkas.
- Allt på fem år: ingen ändring förrän bindningstiden tar slut.
Faller räntan 1 procentenhet gäller samma sak åt andra hållet. Det delade lånet sparar 10 000 kr, det helt rörliga 30 000 kr. Delningen ger dig alltså en mindre vinst och en mindre förlust.
Riksbanken räknade i september 2026 med att styrräntan stiger till omkring 2,4 procent under 2027. Ingen vet om det blir så. Ett delat lån gör att du inte behöver gissa rätt. Fler sätt att lägga upp lånet beskriver snabbkursens kapitel om lånets upplägg.
Två andra sätt att dela
Du behöver inte välja tre delar. Två exempel med SEB:s snitträntor för september 2026:
- Hälften rörligt, hälften på tre år. Treårsräntan var 3,32 procent. Räntan blir 89 700 kr om året. Stiger den rörliga räntan 1 procentenhet kostar det 15 000 kr mer.
- 70 procent på fem år, 30 procent rörligt. Räntan blir 96 810 kr om året. Stiger den rörliga räntan 1 procentenhet kostar det 9 000 kr mer.
Ju större del du binder, desto mindre påverkar en höjning dig. Men du betalar också mer i dag.
Delarna förfaller vid olika tider
Den andra fördelen märks först efter ett par år. Tvåårsdelen ska förnyas hösten 2028 och femårsdelen 2031. Du byter alltså aldrig ränta på hela lånet samtidigt. Har räntorna stigit när en del förfaller, gäller det bara den delen.
Det ger dig också fler tillfällen att förhandla. Varje gång en del förfaller kan du jämföra med andra banker.
Tänk på det här
- Bundna delar kostar om du löser dem i förtid. Säljer du bostaden eller byter bank innan bindningstiden är slut kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning.
- Extra amortering passar bäst på den rörliga delen. Där kan du betala av utan den kostnaden.
- Du behöver inte dela lika. Har du liten marginal kan du binda mer. Har du stor buffert kan du ha mer rörligt.
- Fråga banken om minsta belopp. Varje lånedel kan ha en lägsta storlek.
Så kommer du igång
- Räkna ut hur mycket högre månadskostnad du klarar.
- Bestäm hur stor del som måste ha en fast kostnad.
- Välj bindningstider som förfaller vid olika år.
- Jämför snitträntorna för varje bindningstid, inte bara listräntan.
Källor
- Bolån Radar: SEB:s snitträntor i september 2026
- Riksbanken: Styrräntan oförändrad på 1,75 procent, 24 september 2026
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.