Belåningsgrad på 75 %: 60 000 kr om året i amortering på 3 miljoner
Under 70 % räcker 1 % amortering, och hos SBAB gäller exempelräntorna vid 60 % eller lägre. Banken måste visa hur den räknat fram din belåningsgrad.
Har du lånat 3 000 000 kr på en bostad värd 4 000 000 kr är belåningsgraden 75 %, och du måste amortera 60 000 kr om året.
Belåningsgraden är lånet delat med bostadens värde. Den siffran avgör hur mycket du måste amortera, och hos många banker även vilken ränta du får.
Amorteringen följer tre trappsteg
Sedan den 1 april 2026 står amorteringskravet i lagen om begränsning av bostadskrediter. Tidigare fanns det i Finansinspektionens föreskrifter. Nivåerna är desamma som förut:
| Belåningsgrad | Amortering per år |
|---|---|
| 50 % eller lägre | Inget krav |
| Över 50 % upp till 70 % | Minst 1 % |
| Över 70 % | Minst 2 % |
Det som försvann den 1 april 2026 var det skärpta amorteringskravet. Den som lånat mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst behövde amortera 1 % extra. Har du ett sådant lån upphör kravet inte automatiskt. Du måste komma överens med banken om nya villkor.
Räkneexempel: 75 % belåning
Med 3 000 000 kr i lån på en bostad värd 4 000 000 kr ligger du över 70 %. Du måste amortera 2 % om året.
- 2 % av 3 000 000 kr är 60 000 kr om året.
- Det blir 5 000 kr i månaden, utöver räntan.
Procenten räknas på det högsta lånebeloppet efter den senaste värderingen. Du amorterar alltså 60 000 kr om året även när skulden har börjat minska.
När lånet har krympt till 2 800 000 kr är belåningsgraden 70 %. Då räcker det med 1 %, alltså 30 000 kr om året. Med 60 000 kr om året tar det knappt tre och ett halvt år att komma dit.
Belåningsgraden styr också räntan
Flera långivare sätter räntan direkt efter belåningsgraden. SBAB skriver att räntan sätts utifrån hur mycket du vill låna i förhållande till bostadens värde. Bankens exempelräntor gäller en belåningsgrad på 60 % eller lägre. Stabelo använder bara lånebelopp, belåningsgrad och bindningstid. Har du samma värden som någon annan får ni samma ränta där.
Storbankerna förhandlar mer, men även Swedbank nämner belåningsgraden som en av faktorerna bakom din ränta. En lägre belåningsgrad är alltså ett argument när du förhandlar. Vilken ränta bankerna ger vid just din belåningsgrad ser du under personliga räntor.
Så sänker du belåningsgraden
Det finns två vägar: mindre lån eller högre värde.
Amortera. Varje krona du betalar av sänker belåningsgraden. Extra amortering just innan du passerar 70 % eller 50 % kan sänka både kravet och räntan.
Värdera om. Banken utgår från priset när du köpte. Enligt lagen får bostaden värderas om tidigast fem år efter köpet eller efter den senaste omvärderingen som ändrade amorteringen eller låneutrymmet.
Har värdet ändrats kraftigt av andra skäl än den allmänna prisutvecklingen får det ske tidigare. Propositionen nämner omfattande renovering, ombyggnad och tillbyggnad som exempel. Att renovera ett enstaka rum eller bygga en altan räcker oftast inte.
Det är värdeökningen som räknas, inte vad arbetet kostade.
Du har rätt till underlaget
Långivaren måste på begäran visa hur den räknat fram din belåningsgrad och ditt amorteringskrav. Underlaget ska gå att få elektroniskt. Begär det om siffran ser fel ut.
Bolånetaket är en annan gräns
Belåningsgraden har också ett tak. När du köper bostad får du låna högst 90 % av värdet. När du utökar ett befintligt lån får belåningsgraden efteråt vara högst 80 %.
Källor
- Riksdagen: Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter
- Finansinspektionen: FI upphäver föreskrifter och allmänna råd om bolån
- Regeringen: Nya lagändringar ska ge fler möjlighet att äga sin bostad
- Regeringen: Prop. 2025/26:119 Utveckling av makrotillsynsområdet
- SBAB: Våra räntor
- Stabelo: Räntor
- Swedbank: Bolåneräntor
Innehållet är allmän information och inte finansiell eller juridisk rådgivning. Bolån Radar hämtar uppgifter från banker och myndigheter och kan inte garantera att de är fullständiga eller felfria. Prata med din bank eller en rådgivare innan du fattar beslut.